לעוף על המינוף

הרבה אנשים מפחדים לקחת הלוואות ומשכנתאות ורק המחשבה על להיות חייבים סכום כסף לבנק מעוררת בהם צמרמורת וגלי חום. אבל אתם חייבים להבין שלהיות עשירים ממשכורת בלבד זו פריווילגיה של 2% מהאוכלוסייה ולכן אם אתם לא ביניהם הדרך היחידה שלכם לצבור הון היא על ידי מינוף.

 

אז מה זה בעצם מינוף?

מינוף זה חוב, אבל זה חוב טוב! שלא כמו הלוואה לרכב חדש שזה חוב רע שאנחנו רק משלמים חזרה לגוף המלווה ללא כל תמורה, כשאנחנו מדברים על מינוף המשמעות היא שאנחנו לווים כסף תמורת ריבית מסוימת ומכניסים את הכסף להשקעה שמניבה ריבית או רווח הון גבוה יותר. בצורה זו אנחנו לא משתמשים בכסף שלנו ובעצם מייצרים רווחים מבלי לפתוח את הארנק.

 

 מינוף זה חוב טוב! כל עשירי העולם עושים את זה אז למה שלא נלמד גם איך?

 

אתם חייבים להבין שכל עשירי העולם עושים את זה ועוד על גבי הגב שלנו, הם ממנפים את כספי הפנסיה שלנו לטובתם וגורפים רווחים עצומים. אם הם הגיעו להון עצום על ידי מינוף אז למה לא ללמוד מהם ולהבין שזה כלי עוצמתי מאין כמוהו?  

 

קחו לדוגמא משכנתא על נכס להשקעה: נניח שמדובר בנכס של מיליון שקלים ואתם מביאים הון עצמי של 400,000 שקלים לעיסקה, כלומר מינפתם את ההון שלכם ב- 600,000 שקלים. זה אומר שייצרתם לעצמכם עוד 600,000 שקלים שיהיו אומנם שלכם בעוד 20 או 25 שנה אבל למי אכפת? השוכר מחזיר בשבילכם את הריבית ולכם יש עוד נכס לפנסיה ולהוריש לילדים.  

 

ניתן גם להשתמש במינוף כדי לקבל הכנסה פאסיבית מיידית. כלומר אם נצליח לקבל הלוואה עם ריבית מסויימת ונכניס את הכסף להשקעה שתניב ריבית גבוהה יותר ממה שאנחנו צריכים להחזיר, אנחנו מיד מייצרים לעצמנו תזרים חיובי נוסף שיכנס מידי חודש לחשבון הבנק שלנו.

 

חשוב! בכל פעם שאנו באים למנף את כספנו יש להכין תוכנית פיננסית ולוודא שיש באפשרותנו במאת האחוזים להחזיר את כספי המינוף (ההלוואה). זהו חלק מתהליך ניהול הסיכונים של ההשקעה וחייבים לבצע זאת כדי לא להיתקל בבעיות בהמשך חיי ההלוואה.

 

 מינוף הוא כלי עוצמתי לבניית הון, אך צריך להשתמש בו בחוכמה.

 

סוגי מינופים שקיימים היום בשוק:

• משכנתא – ההלוואה הכי טובה, היות והריביות הכי נמוכות וניתן לפרוס את התשלום להרבה מאוד שנים, מה שמאפשר החזרים חודשיים נמוכים יחסית שמאפשרים לנו להגיע למצב בו תשלומי השכירות יחזירו לנו את תשלום ההלוואה.
• משכנתא לכל מטרה – במידה ויש לכם כבר נכס, הוראות בנק ישראל אומרות שאתם יכולים למשכן עד 50% מערכו. ובמילים אחרות להוציא כסף על גבי הנכס הקיים ובכסף הזה להשתמש כהון עצמי לרכישת נכס נוסף או להפנות אותו להשקעות אחרות. אם ההלוואה נלקחת למטרת נכס בארץ אז הריביות הן כמו של משכנתא רגילה אבל אם המינוף הוא עבור נכס/השקעה שאינה דירה בארץ אז הריביות יהיו קצת גבוהות יותר.
• הלוואה רגילה מהבנק או מחברות כרטיסי האשראי – זהו כלי המינוף הכי פחות אטרקטיבי כי הריביות בו גבוהות יותר מכל שאר האופציות וניתנות לפריסה של מקסימום 6-7 שנים, אבל צריך לקחת גם אותו בחשבון כי לפעמים זה עוזר להביא עוד קצת הון עצמי במידת הצורך.
• הלוואה על חשבון קרן השתלמות/פנסיה – אלו הלוואות מאוד אטרקטיביות כי הריבית בהן נמוכה מאוד. הקרנות השונות בעצם מלוות לכם כסף על חשבון הכסף הצבור שיש לכם בקופה. זו יכולה להיות אופציה מעולה ואטרקטיבית למנף את כספינו למטרת השקעות שיקדמו אותנו.

 

חשוב להדגיש שוב נקודה עיקרית: לפני שאתם רצים לבנק למשכן את התחתונים, שימו לב: מינוף כמו שכתבתי הוא כלי עוצמתי לבניית ההון שלכם אבל זה יקרה רק אם תשתמשו בו בחוכמה! יש בו לא מעט סיכונים וחייבים לנהל אותו נכון כי כמו שהוא יכול להעצים אותנו, מינוף לא נכון יכול גם לפגוע בנו. אז שימו לב שאתם עושים חישובים נכונים של החזרי ההלוואות כדי להיות תמיד בצד המרוויח.

 

בכתבה הבאה והאחרונה בסדרה, ידגים עידן אביבי איך לשדרג את מראה הבית בקלות ובזול ומהם הסודות לגרום לנכס להיות מושכר ללא הפסקה, שווה לחכות. 

 

 

 

 

 

עידן אביבי – יזם, משקיע ומנטור להצלחה כלכלית
 Avivi.idan@gmail.com

 052-8543812